銀行卡的黃金時代已經過去，過幾年移動支付會對銀行卡“彎道超車”嗎？依照現在移動互聯網的高速發展來看，答案是完全有可能。

Square、Google Wallet、Paypal……在移動支付領域，美國帶給我們無限的想象。根據IBM Benchmark對全美500家零售商進行調查后發現，2012年全美移動支付成交額在整體中的占比達16%，2011年這一比例為9.8%。僅僅一年 時間，移動支付成交額占比增長了6.2%。也許美國的現在就是3年后的中國？實際上，在支付領域，中國很可能不會迎來類似歐美一樣高度發展的銀行卡支付環 境和文化，這就給移動支付留下了一條“超車道”。

中國電子支付領域與國際水平無限接近

1月15日，支付寶發布了2012年的支付寶年度對賬單中，令人驚訝的是，拉薩以14.48%的手機支付占比，成為了全國手機支付占比最高的城市， 第二名和第三名分別是西藏林芝地區，以及四川小城南充。實際上，手機支付活躍度排名前十的城市，有7個都來自西部地區，另外3個是廣東的云浮、茂名和海南 的三亞。這些地區手機支付占比都超過了12%，而全國平均水平則是9.2%。

“國內移動支付活躍度最高的地區，實際上占比情況基本和美國是持平了，在這一波浪潮中，中國是和世界共同成長的，在某些方面甚至領先于世界。”支付 寶首席財務官井賢棟認為，由于信息的加速流動，使得在信息時代的國內的第三方支付產業與國際水平無限接近。“在銀行卡領域，我們落后歐美20年，在芯片卡 時代，我們落后5年，而在電子支付領域，我們的差距僅有1年，甚至更短。”

Square：一場不徹底的自我革命

也許寒冬還遠未來到，但不幸的是，移動支付的爆發式增長，已經讓銀行卡提前進入了白堊紀，甚至不得不面對發卡機構的自我革命。

2012年，Visa推出了一個全新的移動支付品牌“V.me”，用戶只需輸入自己的用戶名和密碼即可完成支付，而無需輸入自己的信用卡信息。

在中國，銀行卡主力們也嗅到了危機四伏的味道。

2011年，中國銀聯開始發行帶有“QuickPass”及“閃付”標志的，支持NFC近場支付的銀行卡，同時開始大規模布局支持近場支付的POS機設備。

然而對于銀行卡存量龐大的歐美國家而言，移動支付是一場并不徹底的自我革命。從上世紀60年代開始，歐美就已經開始發行銀行卡，至今全球范圍內流通 的銀行卡總量在100億張左右，面對龐大的銀行卡存量負擔，以Square為代表的便攜式刷卡器，以Google Wallet為代表“虛擬卡片”無奈的走了一條“曲線救國”的道路。

沒有包袱才能站上浪潮之巔

不過這一切的無奈，對銀行卡的“后來者”中國市場而言，都不是問題。1985年，中國才發行了第一張銀行卡，短短20多年的時間，中國零售市場遠未對銀行卡產生依賴，而現在轉向成本更低的移動支付，也并不需要付出過于昂貴的沉沒成本。

支付寶全民年度對賬單顯示，在2012年，無線支付總金額比去年增長546%，使用無線支付的人數也同比增長了223%，手機支付筆數占支付寶總體交易筆數的比例已經達到9.2%。在1111購物節當天就產生了近900萬筆手機支付。

“中國沒有歷史的包袱，第三方支付也不存在龐大的硬件成本（POS機）。”不過，國內對移動支付的模式如何演進卻有不同做法，一部分仍在演繹新的機 具或芯片的模式，推出了一個又一個的便攜刷卡器、NFC近場支付設備，以期待與傳統刷卡方式的順利對接。不過，在刷卡器商戶端使用受限和NFC終端成本過 高的情況下，是否是一個可持續的模式是重要的考量。

2012年，主打便攜式刷卡器的拉卡拉虧損1億，2013年仍將投入大筆資金到升級設備上，這可能是“輕靈”的移動互聯網無法承受的成本之重，也是一般企業燒不起的。

移動互聯網時代，只有更輕的“車”，才能駛上更快捷的“超車道”，移動端的快捷付將支付工具和用戶體驗進行了一次好的綁定，線上線下的互動也延伸出 一個很長的支付時間軸。不依賴硬件的解決方案，意味著更低的硬件成本、更廣泛的適應人群和更完美的支付體驗。在抓住質變機遇上，沒有包袱的后來者往往能站 在下一波浪潮的巔峰上，在中國，移動支付也許能完成一次對銀行卡的“彎道超車”，漂亮的站上浪潮之巔。

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